Это – одна из наиболее существенных составляющих при страховании строительно-монтажных работ. Как правило, защита распространяется на все время строительства объекта – от нулевого цикла до сдачи. В этом случае ответственность страховой компании перед клиентом-заказчиком или подрядчиком растет пропорционально увеличению стоимости возводимого здания. В случае его уничтожения или повреждения, возмещение выплачивается по восстановительной стоимости.

Строительно-монтажное страхование, в отличие от других видов, не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Невозможно, например, сравнить строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории и с учетом всех его особенностей. Страхование строительно-монтажных рисков, по сравнению с другими видами страхований, подразумевает вовлечение в застрахованный объект большого числа заинтересованных сторон.

В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажники и т.д., что с точки зрения юридической представляет иногда большие сложности, что, в свою очередь, делает необходимым широкое вовлечение юридических служб в процесс определения вины той или иной стороны по производственному ущербу –т. е. при наступлении страхового случая.

Страхование ответственности

Избежать расходов на выплату компенсаций пострадавшим позволяет страхование ответственности перед третьими лицами. Оно касается нанесения вреда жизни и здоровью посторонними людям в результате несчастных случаев на стройплощадке или в непосредственной близости от нее, неумышленными действиями строителей во время проведения работ. Страхование ответственности распространяется и на повреждение или гибель чужого имущества по вине строительной организации.

Страхование строительной техники

Одним из видов, пользующихся особым спросом, является страхование техники. Сюда относятся строительные машины и механизмы, а также транспортные средства, используемые на строительной площадке и не допущенные к эксплуатации на дорогах общего пользования. Их повреждение из-за какого-либо происшествия, скажем, падения бетонной плиты, может нанести значительный ущерб и привести к простоям в работе. Защититься от подобных неприятностей помогает страхование. Техника страхуется от повреждения, уничтожения и утраты.

Страхование временных сооружений

К этому направлению относится и страхование временных сооружений на стройке, например, офиса или бытовок. Криминогенная обстановка побуждает клиента застраховать свое имущество в первую очередь.

Страховой случай и Страховое возмещение

Страховым случаем является свершившееся событие, а именно: возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, являющееся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которого страхователю предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:

* событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
* событие произошло по истечении действия договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно о причинах, приведших к наступлению этого события;
* имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения вреда и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
* требования о возмещении вреда, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через два года после истечения договора страхования;
* вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;
* в действиях страхователя отсутствуют признаки грубой неосторожности. (под грубой неосторожностью понимается нарушение страхователем требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта).

По обычным правилам страхования не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

* любого рода военных действий и их последствий, террористических актов,
* любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;
* стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия;
* воздействия ядерной энергии в любой форме;
* умышленных действий или грубой неосторожности страхователя, его сотрудников или его представителей;
* повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ. (Под «периодом полного прекращения работ» понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства. Под «периодом частичного прекращения работ» понимается временное (до 3 месяцев) приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин);
* несоблюдение страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен;
* невыполнения страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах;
* ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта;
* ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затронутыми дефектными материалами и предметами, но не исключает возмещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объектам и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах и работах;
* экспериментальных или исследовательских работ;
* повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания);
* предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров;
* телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
* гибели, уничтожения, утраты, повреждения планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов;
* повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям;
* не подлежат возмещению не полученные страхователем доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.

Необходимо учитывать, что, как правило, страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямой ущерб, причиненный застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки (далее по тексту - имуществу). Под ущербом понимается стоимость уничтоженного (похищенного) имущества и/или утраченная стоимость поврежденного имущества. Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза проводится за счет страховщика. При этом, каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы с оплатой за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Возмещению подлежат убытки, возникающие по следующим причинам:

* пожар, взрыв, удар молнии, падающие летательные аппараты, убытки, вызванные действием воды, использованной для пожаротушения или другими мерами тушения;
* паводок, наводнение, затопление, дождь, снег, лавины, подводное землетрясение;
* бури всех видов, землетрясение, оседание грунта, оползень, обвал;
* взлом, кража;
* ошибки, допущенные при строительстве и монтаже;
* разрушение или гибель строительного материала, убытки в результате хранения на складе, короткое замыкание, повышенное давление или вакуум.

Возмещение ущерба:

Размер ущерба определяется:

* При хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;
* При гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;
* При повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление, до состояния которое было до момента наступления страхового случая.

В затраты на восстановление застрахованного имущества включаются:

* Расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления имущества;
* Расходы на оплату работ по восстановлению имущества;
* Затраты на восстановление имущества определяются за вычетом стоимости износа заменяемых в процессе восстановления (ремонта) материалов и запасных частей.

Виды страхования -> Страхование строительных рисков